「金融包银」包银消费金融怎么样(包银消费金融利息高吗好下款吗)

互联网 2021-07-11 10:56:40

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今年3月份,包银消费金融宣布品牌全面升级,公司正式更名为蒙商消费金融,原包银消费App更新为蒙商消费金融App,自营产品包你贷升级为蒙享金。原包商银行纪委书记尹志成出任蒙商消费金融公司董事长。

在品牌升级之际,尹志成表示,蒙商消费金融布局金融科技、提升创新和经营能力。可是到目前为止,蒙商消费金融仅有一款自营产品蒙享金,该款产品为纯线上产品。

蒙享金额度在1000-50000之间,年利率10.8%起,特邀用户最高额度达20万。值得一提的是,蒙享金针对部分用户的日利率高达0.099%,年化利率接近36%。有用户反映,2020年9月份通过京东好借平台下载了包你贷,下款时年化利率也为35.64%。

持牌金融机构的利率下行是必然趋势,此前部分机构已经历了一次窗口指导调整,要求将产品年化利率降至24%以下。目前从各家产品来看,确实多家消费金融公司调整了产品年化利率,使其在24%以内。

蒙商消费金融较高的利率模式,在民间借贷新规渗透下可能越发艰难。业内人士透露,最高人民法院将民间借贷利率红线下调至一年期LPR的4倍(最近数据为15.4%),很可能会引发持牌消费金融第二次利率调整,因为持牌消金往往要起到表率作用。

民间借贷利率从适用范围来看规范的是民间借贷市场,然而在持牌消费金融公司、小额贷款公司、银行信用卡的相关借款纠纷司法实践中,地方法院依然参照以往的两线三区进行审判。因此,民间借贷利率保护上限的大幅下调,将对不少利率高于24%的持牌金融机构产生冲击。

在司法领域,很多消费金融公司因息费太高被法院驳回相关诉求。因合同约定的罚息(或滞纳金)计收标准过高,法院依法酌定罚息(或滞纳金)以年利率24%为计算标准,超过年利率24%的部分,法院则不予支持。

去年四月份,备受关注的包商银行重组事宜终于落地。银保监会同意在内蒙古自治区包头市筹建蒙商银行,银行类别为城市商业银行,发起人股东资格由内蒙古银保监局按照有关法律法规审批。

包商银行的变动也引发了业界对包银消费金融的关注,包商银行重组后,蒙商银行成为包银消费金融公司的第一大股东,持股比例44.16%。包银消费金融是全国第17家获批开业的持牌消费金融公司,由包商银行控股设立,注册资本金为3亿元。2019年6月,包银消费金融注册资本由人民币3亿元增加至5亿元,引入的新股东微梦创科网络科技(中国)有限公司为微博全资子公司。增资之后,包商银行的股权被稀释,持股比例由73.6%降至44.16%,微梦创科网络科技(中国)有限公司成为包银消费金融第二大股东。

截至2021年2月末,蒙商消费金融公司已累计发放贷款982.52万笔,累计发放贷款金额356.16亿元,累计注册用户数1741.77万人。从数据上看,蒙商消费金融的放贷额与头部机构差距非常大。

从注册资本和股东方资源来看,蒙商消费金融的资本体量在同业中也不具备太大优势。在已开业的消费金融公司中,15家注册资本超过10亿,仅有金美信消费金融、蒙商消费金融、盛银消费金融等低于6亿。

在蒙商消费金融发展历程中,微博系入局带来了流量和场景支持。蒙商消费金融的营收中很重要的一部分取决于助贷合作,蚂蚁、京东、微博等互联网流量平台,均为蒙商消费金融提供过助贷服务。

就蒙商消费金融的线上自营业务布局来看,落后于头部消费金融公司。蒙商消费金融的App及微信平台仅有线上借还款服务,商场等场景还未上线。相比之下,头部消费金融公司已经建立以线上分期商城为依托,借还款和权益双线并进的线上模式。

与自营场景相比,消费金融采用依附嫁接的模式能在短期内收到较高收益,也避免因自建带来的长期成本投入和招商渠道支出等。但是当消费金融公司数量增加,消费金融公司的话语权就会降低,陷入典型的买方市场,展业极其被动。

随着体量增长,蒙商消费金融的融资渠道和自营业务似乎没跟上。融资渠道方面,蒙商消费金融暂还不具备发行ABS、金融债资格,而目前持牌消费金融公司中已有14家消费金融获批发行ABS资格。

开业五年,蒙商消费金融业绩成谜,下一个五年,业务会真的升级吗?